現在的你該存多少才夠退休用??

到底該存多少才夠退休生活用
存款=理財??
過去經濟環境沒有現在好
卻易溫保,存下100萬靠利息
足以傳家.
現在的經濟起飛,然高物價吞噬著
所有努力的結果你必須比它跑的快才不會被吞沒.
簡單的公式算一算你該存多少退休金?

換個地方存款,讓您擁有一份優質的退休生活.

退休金的奧秘

你有為退休做計劃?
年輕不知老來事....你想過怎樣的退休生活

計劃退休

老是一定會來

退休是用錢的開始

年輕的你準備用收入的幾％

來養未來的你

簡單公式：

退休後活幾年/工作幾年

這樣算起來很恐怖

但一個複利帳戶可以幫助你

複利時間越長你的本金就越少

退休的奧秘

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了解退休理財方案.

為什麼境外保單那麼便宜?

■ 境外保單保費便宜嗎？

我想是不是應該換個角度來說，是台灣的保單太貴了吧。

為什麼一般媒體都報導說是美國的利率比我們的高，怎都

沒提到台灣的保險公司因為政府法令限制，沒能對海外投

資鬆綁，資金在國內到處找不到去處，一堆錢放在銀行定

存任憑通膨侵蝕？

境外保單保費較國內保單便宜，主要的原因有三項。

第一，平均餘命愈高，保費愈便宜。因死亡率的計算基準不同，所以境外保單的平均死亡年齡較國內保單高。國內保單

在這個部份超收保費，實際的死亡率沒那麼高，保戶原本應

該可以領到「死差益」，但是為化解壽險公司嚴重利差損的

困境，財政部規定，９２年起，壽險公司在「利差損益與死

差損益互抵」之後，如果還有盈餘，才需要分紅。所以，現

在保戶幾乎都分不到任何紅利。請參考網頁http://www.rclaw.com.tw/SwTextDetail.asp?Gid=4427&Title=　 

另外如果被保險人不吸煙，通常就可適用境外保單的非吸煙

費率，導致保單整體費率約為國內一般保單的四分之一到五

分之一。

第二，國內保單的行政費用率較境外保單高約二至三倍。國

外保單的銷售除了一般的銀行通路以外，主要是透過經紀人

或代理人，通常是沒有自己直屬的業務部隊，所以行政管銷

很低。如果國內的保險公司把業務部隊解散、遣散幫業務人

員上課的講師、辦公室出售或退租，我想這個部份的費用也

可以省下不少的。

第三，終身壽險保單預定利率高，保費就會便宜，而境外保

單所使用的與預定利率較目前國內保單高約2%至4%不等。

退休金 &教育基金存那好

參考資料 保險易利購!!!歡迎蒞臨指教^^

 005

回答者：	萬商雲集  ( 初學者 4 級 )
回答時間：	2009-03-11 16:00:19

[ 檢舉 ]

我二月份剛去香港簽約回來，我是去幫我女兒買的，我弟和我妹都一起去買了，投保內容如下供大家參考！

我女兒，0歲，投保「真智惠保10年期」，年繳約台幣6萬，保額約台幣630萬，繳10年保費共台幣60萬，第11年開始，每年可以領3.9萬，領終身。領到她65歲的時候，已經領回214.5萬了，解約金約有1100萬。

我弟，27歲，投保「真智惠保10年期」，年繳約台幣12萬，保額約572萬，繳10年保費共台幣120萬，第11年開始，每年可以領7.8萬領終身。領到他65歲的時候，已經領回218.4萬了，解約金約有352萬。

我妹，29歲，投保「真智珍寶10年期」，年繳約台幣10萬，保額約115萬，繳10年保費共台幣100萬，第11年開始，每年可以領7.4萬，領終身。領到她65歲的時候，已經領回192.4萬，解約金約有282萬。

我發現，只要你願 意打開心胸，接受新的訊息，也不用跑很遠，到香港來回花費不會超過一萬台幣，當天來回也可以，就可以把你的錢的效益發揮到最高。

台灣沒有一家保險公司比AXA還大，保費卻是AXA的二倍以上，資金運用效率也比AXA差，我自認錢不夠多，只好把錢花在刀口上，不想把錢交給國內的保險公司去亂花。不過在這裡聲明，我也有買國內的保單，但僅限於醫療險、癌症險、意外險，以及必需要搭配的主約終身壽險。

但是壽險我只會去香港買，光是保費便宜台灣一半以上，就有足夠的誘因讓我花錢去香港買保險，因為省下來的保費比機票錢多好多倍，更不用說可以多得到的好處了。

我覺得國內的保險業務員及政府機關，有些人沒有國際觀，聽到國外的保單就說是「地下保單」，真是笑死人了，沒有經過保險局核可的就叫「地下保單」，那王建民在紐約打球，洋基隊幫他買的保險也是「地下保單」？沒有經過證期局核備的國外基金叫「境外基金」，為什麼不是「地下基金」？北京大學沒有經過教育部的認可，是不是也叫「地下大學」？

經過我的審核，我發現到香港買保險的風險很低，

第一，我都誠實告知，所以不會有告知不實，而保險公司不理賠的情況。

第二，我準時繳保費，不要讓保單失效。

第三，我不會在12個月內自殺，所以公司也沒有不理賠的情況。

而且這次金融風暴，AXA沒有出問題，去年（2008 ）還獲利40億歐元，所以，我實在找不到為什麼不買的原因。

存對地方退休沒煩惱

存對地方教育基金沒憂慮

為什麼境外保單比較便宜?

甚麼是好的財務規劃

現在的生活&一份足夠的退休金
那一個重要?????

存多現在辛苦,存少將來不夠用

存一份足夠退休的退休金

又能是自己能所及的

這就是最好的財務規劃

理財安全>>甚麼是財務安全規劃

了解甚麼是必備退休金
清楚自己已備多少退休金
退休是一件不能避免的事
由下面的圖中您,可以計劃自己退休金怎麼存喔!

             一起努力存退休金 GO! GO!

甚麼是安全財務規劃

暢銷書窮爸爸富爸爸當中有提到:

窮爸爸:收入  支出  存下

富爸爸:收入  存下  支出

想要擁有優質的退休生活

先計劃存錢,存一份夠用的錢.

做好準備,享受退休生活

退休生活>>甚麼是財務安全規劃

對未知的將來,
怎樣才能掌握自己可確知的財務
想要擁有優質的退休生活
先要了解自己需要做怎樣的理財規劃

為自己的退休生活,已經做了甚麼?

建立自己獨立的個性也很重要

勝間和代子寫的

"勝間和代 從溫蒂女變獨立女 我是這樣成功的"

退休金,退休生活,年金保險,退休金試算

退休金,退休生活,年金保險,退休金試算

為什麼要做退休規劃2

退休是收入的終止
退休是花費的開始
平均壽命越來越長
工作壽命越來越短
怎樣才能安心退休
理財正確觀是甚麼

準備退休一個月存多少錢???

  如果有人問你

準備退休一個月存多少錢???

你會如何回答???

一位老人這樣回憶......

要準備多少退休金(五)－金額概算

要準備多少退休金(五)－金額概算

再來看一下退休金示意圖

決定退休生活需要的那桶金要多大，有三個變數。

這三個變數可以概算那桶金的大小。
舉個之前的例子來說明：
男55歲，預計10年後退休，目前月收入8.5萬，所得替代率設70%。
則預期退休生活的準備年期：
            16.5            +        (2 X 2) +                5       = 25.5 年 約 26年
(目前65歲人口餘命)      (10年後增加)     (安全系數)
退休時每月支領金額：
8.5萬 X 70% =5.95萬 約 6萬
查一下表，這就是這三個變數設定，應該有的那桶金大小。(1千398萬)


再來一個例子：
男35歲，預計25年(60歲時)後退休，目前月收入3萬8，薪資平均每年成長2%：
則預期退休生活的準備年期：
            20.06            +        (5 X 2) +                5       = 35.06 年
(目前60歲人口餘命)      (25年後增加)     (安全系數)
退休前薪資水準（生活水準）：
38,000  X  1.02 ^ 25   = 62,300   (^ 代表次方)
替代率若設80%，得退休後月支出：
62,300 X 80% =  49,840 (約5萬)
所以要有一桶金，讓他每年提60萬出來花，剩下放在2.5%的定存，足夠花35年。同樣查表，他大約要準備一千四百二十萬左右(13,975,129 及 14,487,094的中值)


所以上面這兩個一堆數字的表，就是這樣用的。（其實是同一個表，數字都一樣，只是我標紅框的地方不同）
大家可以按個人的需求，自己去查表估一下應準備的退休金總額。
用幾個提醒事項來結束這篇：

• 本表以運用收益＝2.5%為第三個變數。當然可以改變預期的運用收益率，比如再保守一點設2%或1.5%，免得有一天像日本一樣，長期維持在低利率。或者有把握在風險可承受的範圍下，設高一點。無論何者，都不適用本表了。
• 談到目前，都沒有把通貨膨脹考慮進去。也就是假設退休後，錢的購買力是跟現在一樣。當然這是不合理的，尤其這一兩年什麼東西都漲，讓大家有深切的體會。不過相信沒有認真考慮退休規劃的人，看到這篇為止，已經被一堆數字啊、變數啊弄得頭昏腦脹了，如果再把通膨的因子加進去，就更亂了。所以先這樣，本系列最後再來一篇談因應通膨的修正。
• 可能有不少人會被動軋上千萬的概算數字嚇到，如果再加上通膨的考量，數字肯定更嚇人。這一部份說明了為什麼現在，只有那麼少比例的人，能靠自己準備的退休金過退休生活。因為太多人低估那個金額！（延伸閱讀：2005年內政部--台閩地區老人生活狀況調查--摘要）不過不要怕，方式作對，靠”死”薪水東存西存，要累積千萬其實不難。本部落格雖無法讓你"十萬變十億"，也沒法提供"狠賺三千萬的一堂課"，不過，用時間及毅力去累積，有效避開不當的金融騙局，時間是站在投資人這裏的。

                                                                                      轉載:自投資理財911

年輕時的問題,就是不知道年老的感覺

了解年老的感覺,

你就會完全不同的地計劃你的財務生活.

要準備多少退休金(四)－打算每年花多少生活費

要準備多少退休金(四)－打算每年花多少生活費

 
要設算退休後，每年準備花多少生活費，可以從估計所得替代率開始。（延申閱讀：九一一小字典－所得替代率）
一般所得替代率大約抓在70%-80%左右。(個人當然可以設自己需求的標準，在這裏都是以通案及平均數來談）
不過這個所得替代率，要以什麼時侯的所得為基準，就需加以斟酌了。
如果一個快退休的人，目前月收入是十萬，那預定退休後月支出，可以是：
10萬 X 70% = 7萬
但若是離退休還有20年的人，就不得不將這20年的所得成長考慮進去了：
45歲男，目前月收入6萬，預計平均所得成長每年2%，退休後所得替代率70%。則退休後月支出為：
6萬 X [(1 + 2%) ^ 20] X 70% = 6.24萬

退休生活品質的設定，是依據快退休時的生活為基準。不會一退休，生活品質就要先倒退十年的道理。不過因為生活型態改變，大部份恆常支少多少會相對減少。
但有幾個非恆常支出的加項，切記放入考慮：

• 醫療
• 老人安養照護
• 旅遊計劃
• 退休時間充裕下，更頻繁的休閒活動

其中前二者是無法預料，或因為錢少就可以適量減少的開支。特別注意！

                                                                                                                                   轉載:自投資理財911

想要一個怎樣的退休生活,即早規劃

儲蓄是退休理財唯一的路嗎?

要準備多少退休金(三)－退休後再活多久?

要準備多少退休金(三)－退休後再活多久?

這篇，我們來看要設算多久的退休生活。
若我打算65歲退休，應該得準備可以用多久的退休基金呢？那要看我的預期壽命。
先來看什麼是〔平均餘命〕。跟平均壽命不同，平均餘命是”已經活到特定年紀的人”的平均壽命。來看一下我根據內政部統計資料所作的圖表：

紅框的部份，就是台灣省，65歲居民的平均餘命。 男的可以再活16.51年，到81.51歲。女的可以再活19.29年，至84.29歲。我們可以看出來，越高年齡的平均餘命會越來越大，因為已經活過更高的年齡，自然平均壽命就會更長。
畢竟退休規劃一定發生在退休後，所以要用退休年齡的平均餘命來設算還可以活多久，才會更準確。
若以上面的數字(2005年)來設算，若65歲退休，男生平均還有16年半、女生還有19年多一點的退休生活。但要注意是，過去50年的資料顯示，國人的平均壽命（餘命）大約每五年會成長將近2歲。
也就是說，一個現在40歲，打算65歲退休的人，平均餘命大概還要加個10歲。
加上為了保守起見，平均餘命是國民”平均”的統計數字，若有幸（退休金準備不夠就變不幸了）活超過大家的平均數字，那就寧可多準備一點。
舉例一：
男55歲，預計10年後退休，則至少準備：
            16.5            +        (2 X 2) +                5       = 25.5 年
(目前65歲人口餘命)      (10年後增加)     (安全系數)

舉例二：
女45歲，預計20年後退休，則至少準備：
            19.29            +        (4 X 2) +                5       = 32.29 年
(目前65歲人口餘命)      (20年後增加)     (安全系數)

舉例三：
男35歲，預計25年(60歲時)後退休，則至少準備：
            20.06            +        (5 X 2) +                5       = 35.06 年
(目前60歲人口餘命)      (25年後增加)     (安全系數)

不考慮個人家庭的因素，退休生活長短，大約是這樣的估算。但有家庭長壽基因的，不防自行戡酌增加。

最後，來看一下北高兩市的資料：

 
住台北市的人要注意了，你們比其他地區的人大約還多三年的餘命，真是恭喜！但退休金準備不足的怎麼辦？
趕快搬到其他縣市吧！

轉載:自投資理財911

理財 退休 息息相關

活越久  用越多

找一個活越久領越多的存戶

要準備多少退休金(二)－退休金運用收益的設定

要準備多少退休金(二)－退休金運用收益的設定

這篇，我們從最簡單的”利息收入”談起，其實它應該是廣義的”投資收益”，也就是退休時那桶金，除了定期拿出來支用的生活費，其它資金的投資運用的收益。
但我認為，對已退休的人來說，那就是定存的利率。
已退休的人，實在不該再作什麼積極性的投資。理由有二：
A.預期報酬越高的投資工具，短期（二年、五年、甚至十年內）的報酬不確定性就越高。（延伸閱讀：論風險－報酬的不確定、如何挑選共同基金－標準差）
B.已退休的人，如果在那桶金的運用上，有什麼差錯，他再也沒有另一個人生，重新用時間及勞力去賺回來。
這真的是很重要很重要的觀念。我還在當營業員時，看過太多退休後無聊，才去號子開始學作股票，結果把退休金賠光光的例子。
除了自己亂投資，也看過理專賣十年期連動債給70歲的老伯伯。知名的私人銀行顧問竟然鼓勵退休的夫妻作"外匯保證金交易"，你沒有看錯，就是"外匯保證金交易"，結果賠掉一半老本的。（那個"顧問"晚上怎麼睡得著？）

希望看過這篇文章的人，都不會再有這樣的悲劇發生，也能勸阻身邊的親友不要拿自己一輩子累積的心血開玩笑！
因為以上的原因，我將把第三個變數設為定存利率，目前暫設2.5%。


補充:
當然，退休金不是不能作較為積極的運用，當你的退休金，高出你預設的最低基本生活要求所需的金額的部份，可以配置在風險較大的部位。舉例來說，你認為一個月最少五萬生活費是底線，而放在2.5%定存的1000萬，大約可以支應你每年領60萬，維持二十年沒問題。而你退休當下有1500萬，那多出來的500萬，可以嚐試配在較高風險的投資。

轉載:自投資理財911

規劃存款 創造第二份收入也是重點

如何自己準備退休金（一）

如何自己準備退休金（一）

關於自己準備退休金，我們將之前，針對退休規劃主題，探討的順序倒過來：

• 退休後要打算過目前的生活水準，大約至少準備1400萬。
• 勞保可以拿到200萬
• 勞退可以拿到200萬
• 剩下1000萬要自己準備。

若不清楚以上金額怎麼估的，可以看放在最下面的總回顧及總整理連結，自己去復習一下。
一千萬是至少的金額，因為：

• 尚未考慮通膨
• 未考量年老的醫療照護費用

準備一千萬很多嗎？要自己準備很難嗎？不會。

應用複利的力量，放對地方就不難。

要存一千萬，一個月要存多少錢？可見下表：(下有三個例子)


例子(一):
王小明25歲，打算65歲退休（有40年可以準備)。退休時要存1千萬，若放在9%報酬的投資工具，一個月要放多少錢？
ANS: 2,353元/月。
很輕鬆吧，接下的問題是，什麼工具是長期，平均年化報酬是9%？

例子(二):
吳中華45歲，打算65歲退休（有20年可以準備)。退休時要存1千萬，若放在5%報酬的投資工具，一個月要放多少錢？
ANS: 24,542元/月。
還不會太困難。


例子(三):
陳大寶55歲，打算65歲退休（剩10年可以準備)。退休時要存1千萬，若放在2%報酬的投資工具，一個月要放多少錢？
ANS: 75,292元/月。
是不是［不可能的任務］，還在未定之天。但確定的是，到這個時侯才開始擔心這個問題，通常是太晚了。

從這三個人的例子，我們看到準備退休金，最重要的重點就是：


堅持 & 早規劃 = 大收益
放到對的地方.

退休規劃

退休規劃

以財務規劃顧問的角度來看，國人有兩大財務問題沒有規劃好。

• 保險規劃
• 退休規劃

前者我們已多次提及，明證就是平均保額偏低，造成的原因則是消費者偏愛儲蓄險。
退休規劃沒作好的證據是：(根據內政部2005年的普查結果)


也就是說，只有不到1/4的國人，能夠靠自己維持退休生活。(自己退休金的14.15% + 自己儲蓄投資的10.79%)
另外3/4的人，不是沒有規劃，就是規劃方向作錯。50-65歲的準退休人口，有多少還沒有開始退休規劃？


我們將用｢論退休規劃｣這個系列的文章來談這個問題，這裏先點出為什麼大部份的人，無法靠自己維持基本的退休生活：

• 沒有規劃
• 太晚開始
• 規劃工具運用不當
• 累積初期太保守
• 累積末期太積進
• 退休後才｢投資｣

我們將用以下的大綱來談這個主題，其中會說明上述幾個問題及對治方案。

• 該準備多少退休金
• 退休金的來源有那些
• 怎麼自己準備退休金
• 退休規劃及可運用金融工具的關係

在正式進入主題之前，先問自己，如果你現在已退休了，一個月能有多少錢花，才能維持你心目中的理想退休生活？


即早規劃退休是很重要的
擁有一份確實可以退休的計劃.
才能大膽投資.
這也是吸引力法則的重要的觀點.
沒有準備好就投資,心中易生恐懼,
恐懼生擔心,自然吸引擔心的事.
...

退休理財第一步

從客戶的角度看理財

現代人的理財活動，不可能脫離金融機關。
將金條、現金藏在床底下、靠互助會追求較高利息報酬的時代，早已遠去。

我們將存款放在銀行。透過保險公司，購買財務風險的保障額度。
買賣有價證券，找證券公司。
因為信賴投資信託公司(投信)的專業能力，我們申購基金。

建立個人的「資產水庫」，無可避免的要透過，受政府監理的金融機關。但這並不表示我們的理財觀念，要向有利於金融產業的方向靠攏。

金融機關挾其龐大的資源，大力宣傳對它有利的理財觀念，卻不是有系統、健康的傳達我們需要的知識。造成一般人的理財行為，普遍有相當程度的缺失。

我最常舉的例子，就是國人有效平均保額只有78萬。保險的核心功能，就是將風險分散給可以承受的眾人（參考：保險原理）。至於它的投資、儲蓄、節稅等功能，是附加上去的。若能收眾效於單一產品，當然很好，但如果棄核心功能，而就其附加功能，則不免本末倒置。
儲蓄可透過定存、債券。節稅有信託、分離課稅票券或REITs…等可以運用。但眾多金融商品中，唯有保險可以幫我們達成「轉嫁風險」，沒有第二個選擇。這就是我稱之為核心功能的原因。

保險公司理應大張其鼓的強調這個功能，教育客戶運用保險，有效避免風險發生時，我們可能遭遇的財務困境。但從每人78萬有效保障來看，顯示保險公司並未作好社會教育工作。

背後的原因，也許是保險產業，追求利潤最大化、或者是迎合客戶的喜好。身為消費者的你，可以思考一下你目前擁有的保額，是否足以在不幸發生時，帶給你的家人足夠的財務保障，而不會除了情感上的傷痛，還加上生活上的衝擊。

對保險公司而言，只要有利潤，賣什麼產品並沒有太大的差別。但對客戶來說，只有保險產品可以幫我們「分散風險」。從上看下，78萬有效保障，並非唯一的利潤來源。從下看上，78萬有效保額，卻是客戶三大理財課題第一位：「風險管理」的全部。

目前主流財務規劃觀念，習慣從產業的角度出發。金融產業多是媒體的大廣告主，內容難免也是往它傾斜。這裏不是說，主流的觀念都是不利於客戶的，但至少沒有從客戶的角度思考。從上而下，難免有所疏漏，不完整、欠週全也就在所難免。要在投資理財上成功，從下到上的思考絕對必要。


所有的理財都要來自於安全的基礎.
然在這不景氣,變動的時代,大家更急於想要賺錢.
卻忽略基本面,審視一下自己的保險規劃夠了嗎?
選擇一個能兼具照顧自己的退休生活又有規避風險的保單.

退休金規劃

【退休金規劃】
慢慢領 退休不斷炊

文／林淑玲（Smart智富資深撰述）

國民年金97年10月1日就要上路，勞保年金也將於明年元旦實施，受到這兩項年金影響的人數高達1,300萬人以上。若再加上原本就享有年金（月退俸）的軍公教人員，台灣民眾明年起幾乎是人人有年金，全民退休生活均有基本的保障。

雖然年金即將席捲全台，多數人卻仍搞不清楚什麼是年金？保障你我退休生活的到底是「年金保險」還是「年金」？在台灣正式邁入年金紀元之前，先一起來搞懂年金概念、年金保險以及對你我的影響性有哪些。 

相對一次金概念 猶如月退俸定期領取

所謂年金是一次金的相對說法。一次金就是一次領取所有金額，而年金則泛指一系列的定期支付或支領的款項。凡是分期付款、人壽保險的保費支付、老農津貼、失業救濟金等，不論按月、按季、或按年支付或收取者，都可稱作年金。

由於年金是定期定額給付或收取一筆金額，從退休角度來說，等於可以定期領取一筆金額，像月退俸一樣讓退休後每個月都有固定收入，不至於出現財務斷炊的窘境。

這樣的方式當然比一次領回退休金更能保障退休生活，因為領一次金很容易造成退休金快速花光，來得快去得更快，後來演變成社會問題。加上現在人愈來愈長壽，領取年金「活得愈久、領得愈多」，老了有基本保障還能活的更有尊嚴。

因為年金是非常適合退休的一種給付方式，市面上便出現年金保險，結合大眾之力，以收取保費的方式讓加入保險的人享有源源不絕的年金；簡單的說，年金保險最大的意義在於進入年金給付期後，可對抗活太久的長壽風險，如果所繳的保費操作績效能擊敗通貨膨脹率，則所領取的年金價值便比較不怕遭通膨侵蝕而降低。

政府年金照顧基本生活 個人靠年金險提高保障

原則上，退休金準備來源有3層：政府提供，雇主責任，加上個人準備。許多國家政府都開辦年金保險來提供第1層保障，照顧國民退休的基本生活，例如台灣的軍公教月退俸、勞保年金、國民年金都是年金保險。第3層個人準備的工具，也主要透過各式各樣的商業年金商品進行規劃，例如變額年金險、利率變動型年金險都是市面上常見的商業年金保險商品。

政府責任制度的年金保險提供哪些保障？基本上包含「老年年金」、「身心障礙年金」與「遺屬年金」3項。所謂老年年金，顧名思義是指民眾加入政府年金制度已滿一定年資，且達到一定年齡，退休時所發給的定期性繼續給付，類似軍公教人員的退休月退俸。

身心障礙年金則是指民眾遭遇傷害造成永久全部或局部身殘，經評估為終身無工作能力者，所提供的定期性繼續給付。遺屬年金，其實是死亡年金的別名。當民眾身故時，沒有領完的年金金額可由家屬繼續請領，藉此保障遺屬的未來生活。

台灣政府的年金保險屬社會保險，由政府透過保險制度，採用強制的方式，要求全體國民或符合一定條件的國民強制納入保險體系，然後在老年、身心障礙或死亡時，提供保險給付，藉此來保障國民或遺屬最低收入的安全。

商業年金保險與勞保年金、國民年金一樣，都可以因應活太長的風險。不過，勞保年金與國民年金的年金金額，僅能為退休生活提供基本的保障，因此如果你不想生活品質下降或擔憂政府年金保障不夠，買份商業年金可以補足你的資金缺口，提高你的退休保障。

保費方面，政府年金保險的保費通常負擔最低，以國民年金為例，政府幫忙負擔40％，個人負擔60％。勞保年金則個人只需負擔20％，政府幫你出10％，剩餘的70％由雇主出。勞退年金則完全由雇主負責按月提撥員工工資的6％於員工專屬的退休金帳戶中，勞工則完全免負擔。

市售變額年金連結基金 長期具有抗通膨效益

壽險業者推出的商業年金保險，保費完全由個人負擔，至於領多領少？就看保費及繳費期間加以決定。若是變額年金險，能領取的年金金額還可依據基金投資績效加以變化，長期下來有機會獲取比其他商業年金險更多的年金，唯獨是要承擔投資上的風險，但卻也成就得以抗通膨的重責大任。
雖然股票與基金等投資理財工具一樣能幫忙儲存退休金，但是就退休角度，能以年金方式給付，讓你退休後每月有源源不絕收入，完全不怕活太久的投資工具，就只有「年金保險」。國民年金與勞保年金即將上路，台灣即將邁入全民年金保險的時代，好好了解一下自己在年金時代裡的權益吧。

＊文中圖摘自《年金100問專刊》，由smart智富提供。


通澎物價高漲,您的年金夠嗎,


分散風險,你不可不知的境外保單.


創造自己與小孩的退休俸.

抗通膨 還本險搶攻退休族荷包

抗通膨 還本險搶攻退休族荷包 標榜每年能領回一筆生存金，保戶壽險保障可隨年紀愈滾愈大 【記者陳慧芳／台北報導】 2010/03/15 工商時報

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投資氣氛雖然好轉，還本保單還是有賣點！壽險業者針對退休族、保守型理財族群，力推長年期還本終身壽險，標榜第1年就可以開始還本，每年都能領回一筆生存金，還提供保額每年固定以單利或複利增額，讓壽險保障隨著年紀越滾越大，能幫保戶對抗通膨。

富邦人壽表示，依目前市場狀況，利率處在低檔，保守穩健理財依然為王道，對於不想承擔投資風險的人，每年固定領回一筆錢的理財方式，最受社會大眾青睞。日前所推出的「富邦人壽年年發還本終身保險」，在第1保單周年日到第20保單周年日，每年可以領取基本保額5％的生存金，自第21年起，每年領回的金額則會加倍至10％。

此外，該張還本保單特色，就是可「讓壽險保障能快速長大」，自投保後，保額每年以單利20％增值至第20年，第21保單年度起，保額即增加為基本保額的5倍。以投保100萬為例，20年後保額即增值為500萬元，屆時不需擔心通膨侵蝕保額。

市場上同類型保單，還有「國泰添富年年」、「新光全心全意」及「三商美邦金富多」等還本險，不過，要特別注意的是，其保額計算方式不同，保額可能以單利或複利增值，增值幅度也不同，此外，每年所能領回的生存保險金比例也不一樣。

以35歲女性為例，每月提撥2萬2千多元，投保「富邦人壽年年發還本終身保險」繳費20年期，保額100萬元，第1～20保單年度內，每年即可領回5萬，作為進修基金，此外，第21保單年度起，每年領回生存金加碼至10萬，領一輩子也很適合作為日後退休後的「活到老，學到老」基金

另外，中國人壽今年起也開始銷售新一代分紅保單「圓夢終身壽險」，同樣在20年內，保額以3.5％的複利增值，第21年度起更以2倍保額的3.5％單利增值至終身，讓壽險保額越滾越高；加上具備分紅機制，投保滿2年後年年享有額外紅利，繳費期滿時紅利更有4倍之多，被視為是退休理財工具之一。

壽險業者也提醒，「強迫＋耐心」儲蓄，將是最穩健的理財之道，終身還本保險和分紅保單多為長年期繳費，從投保後到繳費期滿往往需要10年、20年，替自己或子女作準備退休金或圓夢金，越早準備保費越便宜。

**** 國內保單 & 境外保單比較

獲利比較表	富邦	境外保單
20年保費	22000元X12月X20年 = NT5,280,000元	8250US年X20年X32匯率 = NT5,280,000元
50年領回	50000X20 =1,000,000 100,000 X 30 = NT 3,000,000元  共NT4,000,000元	3074X12月X20年X32匯率 = NT23,608,320元
保額	500萬	640萬
本益比	4,000,000 / 5,280,000 = 0.76 倍	23,608,320 / 5,280,000 = 4.47 倍

國內保單比境外保單貴很多,資訊透明化以後,國內保單也進步很多,

但卻只在保額上做文章,壽險保額是留給子女的,而不是規劃自己的退休金.

消費者不了解保險單很容易錯買保單,無法真正讓自己享受優質的退休生活.

境外保單簡介