經濟日報：銀髮保單 保證保...但不保證賠

各位銀髮朋友當心囉！

經濟日報：銀髮保單   保證保...但不保證賠

退休生活要的是保障

保證承保 但不保證理賠

保證承保 但不保證理賠 2010-04-10 12:02 人氣指數：12

「保證承保」保險近期隨著電視廣告強打再掀熱潮，積極搶攻50歲以上的百萬銀髮族市場，包括傳統壽險、意外險、醫療險都可以在免體檢、不問病史的情況下保證承保；但因承保後，理賠有但書，因此理賠糾紛不斷，保險專家提醒保戶，投保前仍應看清楚保單條款，以免投保後不符合需求而後悔。 　根據保發中心統計，國內50歲以上的高齡族群未投保者超過120萬人，經常面臨保費貴、體檢不合而遭拒保吃閉門羹，因此，保證承保的保單吸引銀髮族高度興趣，目前包括康健人壽、友邦人壽及國華人壽都有保證承保的商品，但中泰人壽則是在去年決定停售。 　目前保證承保的商品項目，也從傳統終身壽險、意外險，延伸至醫療險、重大疾病險，康健人壽將壽險或醫療險主約，搭配意外傷害或重大疾病附約銷售；友邦人壽則是銷售壽險、意外險及10年期健康險主約。國華人壽也有張「人瑞終身壽險」保證承保，為控制理賠風險，不可附加附約。 　一般「保證承保」多為終身壽險主約，搭配傷害意外險附約，投保年齡為50到80歲，不用體檢、不用健康告知就能承保，投保後第3年起，可領回0.5-1倍保額或所繳保費擇高給付。國華人壽提醒，若被保險人在第1及第2保單年度內非因遭受意外傷害事故身故或致完全殘廢者，將無息退還身故或全殘當時已繳主約的保費總和，也就是說，保戶在第1-2年死亡，只能領回已繳主約保費的總和並不理賠。 　目前在銀行端銷售的投資型保單，也可見到「免體檢、免健告」宣傳，不過是限定50歲以下保戶，若超過年齡且身體不符合投保情況，仍舊有保額過低、不承保的情況發生，保戶宜詢問清楚。 引用自中時電子報 原文網址:http://news.chinatimes.com/CMoney/News/News-Page-content/0,4993,11050707+122010040800314,00.html 瑞傑理財補充: 金融業類似的手法其實很多，包括 一、好幾年從外商銀行開始的「年息8%起跳」，就是定存綁匯率交換的做法，利息收入其實就是賣出匯率選擇權的「權利金」收入，但萬一匯率走向是對自己不利，則到其後手上的定存貨幣，會被強制換成是相對弱勢的另一個外幣，如果在那個當時把這外幣進行兌匯就是會導致損失的。 二、Saving Plan基金平台的商品，業務員跟客戶說最少只要持續供款兩年就可以了，後面沒說的是如果是兩年後暫停供款，還是必須維持最低的資金水位，並且每個月該收的費用還是要收，甚至因為暫停供款還要「加收」費用。 三、萬能保單，業務員說「保單只要繳x年就可以了」，當然可以啊，彈性繳費嘛，但是保單帳戶裏還是必須維持足夠的金額，讓每個月的保險費用能夠扣取，否則是會導致失效的。 四、「分期付款零利率」，但是要收手續費，手續費換算下來則是超貴的貸款利息。 五、「當天借當天還，免利息」。對啊，但是手續費是貸款金額的1%，你如果真的每天借、每天還一次，一年下來手續費就是365%。   文章轉載於瑞傑理財網 正確規劃是很重要的,先存一份確定夠退 休生活的安全帳戶.

為什麼境外保單那麼便宜?

■ 境外保單保費便宜嗎？

我想是不是應該換個角度來說，是台灣的保單太貴了吧。

為什麼一般媒體都報導說是美國的利率比我們的高，怎都

沒提到台灣的保險公司因為政府法令限制，沒能對海外投

資鬆綁，資金在國內到處找不到去處，一堆錢放在銀行定

存任憑通膨侵蝕？

境外保單保費較國內保單便宜，主要的原因有三項。

第一，平均餘命愈高，保費愈便宜。因死亡率的計算基準不同，所以境外保單的平均死亡年齡較國內保單高。國內保單

在這個部份超收保費，實際的死亡率沒那麼高，保戶原本應

該可以領到「死差益」，但是為化解壽險公司嚴重利差損的

困境，財政部規定，９２年起，壽險公司在「利差損益與死

差損益互抵」之後，如果還有盈餘，才需要分紅。所以，現

在保戶幾乎都分不到任何紅利。請參考網頁http://www.rclaw.com.tw/SwTextDetail.asp?Gid=4427&Title=　 

另外如果被保險人不吸煙，通常就可適用境外保單的非吸煙

費率，導致保單整體費率約為國內一般保單的四分之一到五

分之一。

第二，國內保單的行政費用率較境外保單高約二至三倍。國

外保單的銷售除了一般的銀行通路以外，主要是透過經紀人

或代理人，通常是沒有自己直屬的業務部隊，所以行政管銷

很低。如果國內的保險公司把業務部隊解散、遣散幫業務人

員上課的講師、辦公室出售或退租，我想這個部份的費用也

可以省下不少的。

第三，終身壽險保單預定利率高，保費就會便宜，而境外保

單所使用的與預定利率較目前國內保單高約2%至4%不等。

退休金 &教育基金存那好

參考資料 保險易利購!!!歡迎蒞臨指教^^

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回答者：	萬商雲集  ( 初學者 4 級 )
回答時間：	2009-03-11 16:00:19

[ 檢舉 ]

我二月份剛去香港簽約回來，我是去幫我女兒買的，我弟和我妹都一起去買了，投保內容如下供大家參考！

我女兒，0歲，投保「真智惠保10年期」，年繳約台幣6萬，保額約台幣630萬，繳10年保費共台幣60萬，第11年開始，每年可以領3.9萬，領終身。領到她65歲的時候，已經領回214.5萬了，解約金約有1100萬。

我弟，27歲，投保「真智惠保10年期」，年繳約台幣12萬，保額約572萬，繳10年保費共台幣120萬，第11年開始，每年可以領7.8萬領終身。領到他65歲的時候，已經領回218.4萬了，解約金約有352萬。

我妹，29歲，投保「真智珍寶10年期」，年繳約台幣10萬，保額約115萬，繳10年保費共台幣100萬，第11年開始，每年可以領7.4萬，領終身。領到她65歲的時候，已經領回192.4萬，解約金約有282萬。

我發現，只要你願 意打開心胸，接受新的訊息，也不用跑很遠，到香港來回花費不會超過一萬台幣，當天來回也可以，就可以把你的錢的效益發揮到最高。

台灣沒有一家保險公司比AXA還大，保費卻是AXA的二倍以上，資金運用效率也比AXA差，我自認錢不夠多，只好把錢花在刀口上，不想把錢交給國內的保險公司去亂花。不過在這裡聲明，我也有買國內的保單，但僅限於醫療險、癌症險、意外險，以及必需要搭配的主約終身壽險。

但是壽險我只會去香港買，光是保費便宜台灣一半以上，就有足夠的誘因讓我花錢去香港買保險，因為省下來的保費比機票錢多好多倍，更不用說可以多得到的好處了。

我覺得國內的保險業務員及政府機關，有些人沒有國際觀，聽到國外的保單就說是「地下保單」，真是笑死人了，沒有經過保險局核可的就叫「地下保單」，那王建民在紐約打球，洋基隊幫他買的保險也是「地下保單」？沒有經過證期局核備的國外基金叫「境外基金」，為什麼不是「地下基金」？北京大學沒有經過教育部的認可，是不是也叫「地下大學」？

經過我的審核，我發現到香港買保險的風險很低，

第一，我都誠實告知，所以不會有告知不實，而保險公司不理賠的情況。

第二，我準時繳保費，不要讓保單失效。

第三，我不會在12個月內自殺，所以公司也沒有不理賠的情況。

而且這次金融風暴，AXA沒有出問題，去年（2008 ）還獲利40億歐元，所以，我實在找不到為什麼不買的原因。

存對地方退休沒煩惱

存對地方教育基金沒憂慮

為什麼境外保單比較便宜?

保險的誠實告知可能被拒保或加費的狀況下 如何誠實告知確保自身權益

購買一份人壽保險，無論保費、保額多少，或是屬於那個險種，最主要的目的應該都是對所縶愛的人給予一個財務安全保障，表達一種責任與疼愛，最重要的一件事，就是在最需要的時候能夠讓受益人獲得理賠。每一份人壽保單的被保險人，都會被要求在要保文件上誠實告知投保當時以及過去一段時間(一般是過去五年)的身體健康狀況，以及就醫、用藥等記錄。

雖是被要求必須「誠實告知」，但因為擔心誠實告知可能會被保險公司拒保，或是加費承保，有時出自被保險人刻意隱瞞、或是經由業務人員誘導，而在要保文件上有不實告知的狀況發生。

有時被保險人會感到擔心，因為不知道必須作為誠實告知的標準，深怕會不會自己因為一個小感冒或是牙疼沒有告知，而導致不能順利獲得理賠。

到底「誠實告知」的標準在那裏?

其實就是依要保文件上的提問，逐字逐句閱讀，然後一個問題一個問題照實回答就對了。

準則一、「確定有的就是有，不能確定的就是沒有」而確定或是不確定的標準就是「有無正式檢驗或是醫療記錄」。比如問說被保險人是否接受過下列疾病之治療「高血壓、腦溢血中風、貧血、胸痛、心臟病和血液、心臟動脈或靜脈方面之疾病或功能失調」，請注意到問的是有無相關的就醫記錄，而不是被保險人個人覺得有或沒有。

準則二、「確定有的，就儘可能講清楚，不確定的事情，一個字都不要提」。如果真的有相關病史，則儘可能講清楚，包括什麼時間、在什麼醫院、檢查出什麼症狀、接受過什麼樣的治療、目前恢復的狀況如何、對身體健康有無平麼樣的影響，到目前為止是否持續追踨檢查、治療或是用藥，並附上相關的病歷資料。而如果是自己懷疑可能得什麼病，或是覺得可能「胃不好、經常會胃痛，但沒有任何就醫記錄」這種純粹是「自己覺得」的不確定的事，拜託行個好，一個字都不要提，以免徒生核保人員的困擾。

一份保單，就是一份法律契約，也是一份定型化契約。在台灣，每一張保單發行之前都經過金管會的核准，等於是經過政府認證，就是按照保單上面的白紙黑字來做就對了，保險公司沒問、沒要求的，不必多嘴，既然保單上面要問的，就是照實回答即可，參照上面提示的準則，相信核保以及將來的理賠都會很順利的。

眾多的理賠糾紛大多來自於違反誠實告知

規劃退休金越早越健康爭議自然就少.

美西人壽與國衛人壽與全民人壽投保指引

有些人投保希望是低保費、高保障，儘量俗擱大碗，另有人喜歡儲蓄、可以領回的，尤其是短年期就能領回的那種，還有一些人願意加保，但是不願意體檢…，以下以美西人壽與國衛人壽為例，整理出保險公司與保單特性的概覽。

全民人壽的商品主要訴求是在於老年退休金，而非保險，或者說是著重生存利益而非死亡利益，所以一般見到的保單保額都是10萬美金左右。保單持有人會同時擁有一個保單帳戶(全民保險公司提供)及一個證券戶(證券交易商提供)。在保單帳戶裏的現金價值都是由保單條款來保證的，也就是說是由保險公司提供保證來確定保單帳戶的價值，而在證券戶的部份則是隨著全民保險公司的股價及股利政策等來決定。

提供退休年金的領取
它的商品的主要特色是在提供退休年金的領取(50歲起可要求開始提領)。

公司保單提供中英文對照，中文、英文等多種語言，提供全球客戶服務

台灣簽單,將來的售後服務，一般以網路或電話查詢，書信郵寄等方式即可完成包括保單紅利提領、保單貸款、理賠等服務事項.

缺點

全民的商品相對在壽險方面的保障較弱，不過就能滿足目前一般民眾對於退休金規劃的認同，全民的商品的確有它的特色所在。

著重保障:特別在意低保費、高保障

美西人壽定期險NexTerm，年期有10年、15年、20年及30年，除10年期之外，其他的年期有退還保費附約(滿期後退還所繳保費的105%)可供選擇。依抽煙與否，平均費率大約是其他壽險公司同類型產品的二分之一到四分之一。保費超低，佣金率更低，業務員超不喜歡做，一律體檢，身體健康有些狀況的準被保險人，容易被拒保。一半不到的費率 美西人壽定期險NexTerm

****美西人壽債券連結的萬能壽險Ultimate，萬能保單的一種，可以彈性繳費，有所有萬能保單該有的優缺點，另有一個特點是在於「不斷單保證No Lapse Guaranteed 」，在滿足特定條件下提供不斷單的保證，稍可解決萬能保單持有人擔心日後保單費用高漲而斷單的危險。請另參考「美西人壽Ultimate」

***美西人壽定期繳費終身壽險Prosperity，有5年、10年及20年共三種年期，繳費期滿之後提供終身保障至被保險人120歲，保單有最低保證現金價值，具備S&P500指數投資及債券連結的功能，保證保單儲蓄值最低以年利率1%以上計算，是終身壽險(whole life insurance)的一種，同一般終身壽險的缺點，就算繳費期滿了，如果要用錢只能1、保單解約或2、保單貸款，不能做提領或是部份解約。美西人壽Prosperity的費率如果以不抽煙，與一般壽險公司同類型終身壽險相比，費率大約是一半，若是被保險人抽煙，則費率大約是其他公司保單費率的三分之二。請另參考「美西人壽Prosperity保單特色」

綜合評論: 美西人壽在低保費、高保障這類型的產品線完整，公司保單提供中英文對照，美西公司以中文、英文等多種語言，提供全球客戶服務，進入亞洲市場超過23年歷史，公司註冊於美國德州，是股票上市公司，公司資訊透明完整，投保客戶可在居住地體檢、簽約完成投保。美西人壽股價及公司資訊查詢

缺點:

一、45歲以下免體檢額度僅有15萬美金。國衛人壽在40歲以下可以有50萬美金的免體檢額度。美西人壽對於不想體檢的保戶，可能會覺得投保有點麻煩。

二、在保額超過100萬美金的部份，美西保單費率相對於全美人壽(TransAmerica Bermuda)、宏利人壽(Manu Life Ca.)、美邦人壽(Mass Mutual Life Bermuda)等費率比較貴，且在高額投保的核保也有較嚴格的篩選，相對於高保額保戶可以有的其他選擇，美西人壽更容易做出拒保或是加費的決定，並且與全美人壽(TransAmerica Bermuda)、宏利人壽(Manu Life Ca.)、美邦人壽(Mass Mutual Life Bermuda)這些公司比起來，美西公司的評等稍形遜色。

建議: 一般的投保，如果著重低保費、高保障，可以以美西人壽為優先選擇，如果是保額要求超過100萬美金，則建議到香港投保其他專做高額保單的壽險公司，條件會較為有利。

免體檢額度高

國衛人壽提供免體檢額度最高。40歲以下可以有50萬美金免體檢額度，隨被保險人年紀增加而免體險額度降低，到56~60歲則是有4萬美金的免體險額度。

儲蓄效果好 提領、用錢很方便

國衛人壽的主力產品有，真智珍寶與真智惠保系列，真智珍寶的儲蓄性質高、保障功能較低，而真智惠保則是保障功能較佳，兩者都是定期繳費的分紅終身壽險，需要用錢的時候，可以從保單紅利帳戶裏優先提領，國衛賽壽保險公司必須同意提領，且保戶不必支付任何利息或是費用給保險公司，若是保單的紅利帳戶不足以應付保戶的提領要求，則可以辦保單貸款從保單的現金價中質借出來急用，但這個部份必須支付貸款利息給國衛人壽保險公司。

國衛人壽的保單提供美金、港幣、歐元、澳幣、紐幣等多種貨幣選擇。

將來的售後服務，一般以網路或電話查詢，書信郵寄等方式即可完成包括保單紅利提領、保單貸款、理賠等服務事項，但在某些特定的情況下，國衛人壽可能會要求保戶親自到香港辦理。

缺點: 除非另有保單信託，否則一般保戶(未成年的被保險人可由父母代簽，不必赴港)必須親自到香港國衛人壽辦公大樓裏簽約投保。

地球村的時代,規劃退休金也可以放眼國際.

到世界各地都可以提領,

帳號密碼要列入遺囑喔!

投資型保單常見問與答

投資型保單到底費用如何收取、計算?到底誰適合買投資型保單呢?怎麼買投資型保單才划算?相信很多人對投資型保單都有種種的疑問，以下我們整理了有關投資型保單的常見問與答給大家參考。

1.投資型保單的附加費用有內扣的也有外加的，和傳統終身壽險型保單有什麼不同呢?投資型保單費用內扣或是外加，那個比較有利?

投資型保單依照費用的收取方式可區分為「內扣式」與「外加式」兩種，目前市場上的投資型保單附約以「外加式」為主流，
「內扣式」為新型態設計。

「內扣式」是指投資型商品附加的附約保費直接從保單帳戶價值內扣除。

「外加式」則是在保費之外另外收取。

相對於傳統終身壽險保單的設計，投資型保單相關費用的揭露比較清楚，而一般終身壽險對於費用明細是沒跟保戶交代清楚的。

舉例來說，如果投保100萬元意外險，
以■■人壽商品為例，直接買一張意外險主約，年保費收1,400元；
若是買一張傳統保單再買意外險附約，則該意外險年保費為1,200元；
如果是透過投資型保單的內扣式附約只需800元。
若是30歲男性買1年期醫療險主約、日額1,000元，則保費約3,580元；
採用內扣式附約，則保費降為2,400元。
透過商品設計，投資型保單可以提供民眾更便宜的保障。

對於選購投資型保單，費用採內扣式還是外加式好，除保費預算考量，還須視民眾本身需求而定，因為內扣式可以省下民眾多一次保費功夫，但內扣式因為要撥一部分錢在附約上，相對將排擠投資型保單投資金額。

2.為何要買投資型保單?為何不直接去銀行買基金不是比買投資型保單還要簡單方便嗎?其中針對投資型保單的費用差在那?

比較目前國內合法的基金投資平台：
一、基金公司（投信投顧）
二、銀行通路
三、壽險公司的投資型保單
以下從一個長期定期定額投資基金的角度，來介紹這些平台購買基金的外加費用，如已經反映在基金淨值的經理費和保管費就不贅述。

一、基金公司（投信投顧）
（1）申購手續費：1~3%。
（2）轉換成另一檔基金的成本。
【說明】：在投信投顧買基金，是短期內最便宜划算的方式，因為毋須負擔信託管理費，但缺點是若想做資產配置，買不同基金公司的基金時，必須同時面對好幾個作業窗口，管理上較為不便。

二、、銀行
（1）申購手續費：1~3%
（2）信託管理費：通常是申購滿一（二）年後開始收取0.2%
（3）轉換成另一檔基金的成本。
【說明】：在銀行端最大的好處是只需開設一道作業窗口，就可以購買到不同家基金公司的基金，但也多了一項信託管理費。此時，若要處分掉原來的基金，改換成另一檔心目中潛力標的，一種是在原基金公司間做「轉換」基金，此時銀行會先收取一筆200（500）元的定額費用，接下來再按各家基金公司費率規定收取一定比例的「轉換費用」，另一種想要改投資另一家基金公司的基金，此時實乃先「贖回」原有的基金，再重新申購另外一家基金公司的基金，所以要收取「申購手續費」。

三、投資型保單
（1）保費費用：可分三種
●重保障型（由定期保費作為基礎，制定保額）且費用前收，通常是分五年收取年化定期保險費的150%。
●重保障型（由定期保費作為基礎，制定保額）且費用後收，每期按一定比率收取，收至一定年歲。
●重投資型（由保額制訂初年度保費費用）且費用前收，在第一年收取初年度保險費用。
（2）帳戶管理費：基本上固定不變動，每月從數十元到百元不等，視各家公司規定。
（3）危險保費：隨著被保險人年紀的增加而增加，基於對價原則，每期用以支撐保額的費用。

三種基金投資平台，
端看使用者的資產配置偏好及投資年期，還有最主要的規劃重點是什麼?是短期投資?中期投資?長期退休?家庭財務安全保障?各有不同適合的選擇。

3、投資型保單為何要把保險結合基金投資呢?

這是因為風險規劃與責任的關係，人生中的風險無所不在，我們給家人與自己的保障夠了嗎?當我們需要保障時，可以選擇的工具有很多，如~終身壽險、定期壽險、增額壽險、變額萬能壽險(投資型保單)，而變額萬能壽險，投資型保單就是風險規劃工具中相當好的一種選擇，優點分析如下~

※以0歲男性為例，規劃900萬的壽險保障※

1.可選擇買20年期的「定期壽險」900萬，年繳保費36450，繳了這3萬多元的保費後，除了擁有保障外，沒有其他的好處。

2.可選擇買20年期的「投資型保單」，壽險規劃900萬，年繳保費36450，除了一樣能擁有900萬的保障外，還能享有基金平台的投資，有機會能創造豐餘的退休生活。

假設很不幸，買了投資型保單後就每年遇到金融海嘯，連續20年投資獲利都-8%，20年下來共-160%，即使在這麼慘的情況下，投資型保單還能保有900萬的保障共20年，等於是買了20年期900萬的定期壽險，所以在最慘的情況下，一樣能保有900萬的保障。

假設投資獲利狀況不錯，連續20年投資獲利都+8%，20年下來共+160%，就有機會創造300萬~4000萬的退休金。

所以聰明的您，在同樣的保費預算之下，您將如何選擇呢！

4、投資型保單為何一開始就拿全部的錢去投資呢?

這是因為風險規劃與責任的關係，人生中的風險無所不在，我們給家人與自己的保障夠了嗎?在10到30年定時定額的投資型保單中，前5年都會有契約附加與保險成本的費用(依年度遞減，費用率為60%、30%、20%、20%、20%)，先來保障您的風險與履行對家人的承諾，讓您的人生無後顧之憂後，再來獲利，所以投資型保單，前5年會有部分的金額是投資在風險的規劃上。

另外，投資型保單非穩賺不賠，投資型保單，簡單說就是具有「保險」與「投資」雙重功能的保險商品，要保人所繳交的保費，一部分的保費會拿來購買壽險，另外一部分保費用來投資股票、基金、債券等其他金融商品，而且與傳統保單最大的不同是，保戶必須自行承擔投資風險，因此投資型保單不能保證穩賺不賠。

5、投資型保單如何降低風險?

根據美國82檔大型退休基金實證研究顯示，影響退休基金整體正報酬率91%是因為資產配置，而選股與選時只佔報酬率的2%~4%，所以買基金作理財規劃的第一步為：資產配置。

什麼是資產配置呢?簡單的說就是股債平衡，若分析1986-2002年股、債市的表現，這16年中債券只有2次為負的投資報酬率，而且負最多時只-5%，如果您有做資產配置，這16年你賠錢的機會為零，所以資產配置是中長期投資最重要的事情，也是降低風險的方法。

6、投資型保單如何獲利?

根據股市行情，從1972年至2002年這30年間，有262個月上漲，68個月下跌，看來是上漲比下跌多，多頭比空頭多，而且跌深之後會反彈，因此，您會得到一個結論：保險20~30年期的繳期，如果結合基金定時定額也做20~30年的規劃，長期投資一定划算，且投資效益也會非常可觀，如：我一個月投資10000，投資7年終止，共繳84萬，再等13年，一共20年，投資報酬可能會有1000萬上下或8.9百萬的原因也在此，當然這之間包含基金的淨利、轉換、資產配置…..的問題，所以這個數據是當作理想情況下，投資獲利的參考數據。

定時定額的投資為何獲利會比較穩定呢?原因是在於基金價格下跌時，您可以買到較多單位，基金價格上漲，買到較少單位，因此取得基金的平均成本較平均市價低，空頭時可增加持股，多頭時可避免套牢，在股市盤整時間長上漲速度快的特性下，在行情低迷累積可觀的單位數於行情好時即成為獲利的本錢。而且透過此種定期定額的投資方式，不必費心思考慮進場時機，也不必一次拿出大筆資金，長期下來，成本及風險自然可以攤低。

如果長期投資會獲利的話，那要如何控制風險呢?資產分散就是可以控制長期投資風險的方法。先做到資產分散，讓其中一筆錢固定有10％的收入，其他部分再去做高報酬的投資，賺錢的部分先獲利了結，賺到的錢可以去做分批承接、加碼，而不用另外拿錢出來。

當然長期投資也不是放著10年、20年不去管它，應該每6個月檢查投資組合，每3年到5年獲利了結。這種投資組合儘管遇到空頭，也可以擺著，因為即使3年跌10％，就一般安養退休投資為10到30年規劃，是可以接受的。

以上資料整理自 奇摩知識家有關「投資型保單」之討論。

2010年1月1日起 新買的投資型保單需課稅

常見境外保單 商品概覽

境外保單」都是做「國際代理授權」的，原則上業務依保險公司的授權，而有國籍或居住地域上的限制。但是有可能因為保戶的國籍、居住地的不同，會有不同的核保規定或是費率上也有可能有所不同。下文就中華民國國籍，經常居住地在台灣的客戶為中心來討論。至於特殊狀況，比如說是多重國籍，或是長期居住在大陸的台灣人等，以後我們再做討論

美西人壽 https://www.nationalwesternlife.com/index.aspx?loc=ch  美國股票上市公司，股票交易代號 nwli，股價查詢網址http://finance.yahoo.com/q?s=nwli&.yficrumb=iqdmAocm6.X 
美西人壽自1987年進入台灣市場，有良好的中文、華語服務系統。投保作業可以在台灣(但不限制在台灣，或說是可以在客戶的居住地)進行。主要目標客戶為能輕鬆投保保額在15萬美金或以上的老師、醫生、律師或中高收入的上班族。
就台灣地區的境外保單市場而言，是知名度非常高的保險公司。該公司為美國股票上市公司，股價大約在100到200元之間，公司獲利表現一直很好，且國際信用評等也頗高，目前在標準普爾是一個A，跟國內的國泰人壽同一等級。由於整個投保作業可以在台灣完成，如果客戶計劃投保的金額不高(大約低於美金100萬)或是不願出國，則是規劃的首選。
美西人壽的Index Select屬萬能保單(Universal Life Insurance)是目前境外保單中僅見投資功能較強的險種。投資主要連結到標準普爾500指數，附最低獲利1%的保證，另也有債券計息模式可供保戶選擇。美西人壽的Index Select可說是投資型保單的最佳選擇方案。

全民人壽  http://www.cicalife.com/cit/c/ci5.shtml   美國股票上市公司，交易代號cia，最新股價查詢http://finance.yahoo.com/q?s=cia 
全民人壽CICA LIFE公司跟美西人壽公司有很深的淵源，總公司都設在德州的澳斯汀市，都接受德州保險局的監管，都是股票上市公司，但是全民的股價常年來只有5~6元左右，公司評等不多也不算高。
全民的商品主要訴求是在於老年退休金，而非保險，或者說是著重生存利益而非死亡利益，所以一般見到的保單保額都是5~10萬美金左右。保單持有人會同時擁有一個保單帳戶(全民保險公司提供)及一個證券戶(證券交易商提供)。在保單帳戶裏的現金價值都是由保單條款來保證的，也就是說是由保險公司提供保證來確定保單帳戶的價值，而在證券戶的部份則是隨著全民保險公司的股價及股利政策等來決定。
它的商品的主要特色是在提供退休年金的領取(男生50歲，女生50歲起可要求開始提領)，而非壽險保障。
全民的商品相對在壽險方面的保障較弱，但能滿足目前一般民眾對於退休金規劃的認同，全民的商品的確有它的特色所在。
若以台灣地區來說，可供選擇的境外保單頗多，全民人壽公司形象、產品特性及華語服務上說來，競爭力很夠。

國衛人壽 http://www.axa.com.hk/axacr/axacr.nsf/Content/PersonalHome_Chinese

國衛的投保必需在香港完成，目前主要是真智惠保與真智珍寶這兩個險種，這兩個險種都是終身壽險分紅保單，而當中真智珍寶會比真智惠保有更高的現金價值(或是說同保額來講，真智珍寶的保費會比較高)。由於保單的費率沒有區分抽煙或是不抽煙，就費率而言甚至會比美西人壽的Prosperity(也是終身壽險分紅保單)還有競爭力。國衛人壽公司要求投保程序必需在其「見證人」(witness)的見證下完成，即保單當事人必需親自跑一趟香港，並在axa公司的見證人員面前親筆簽署，完成投保。

以上的保險公司及其商品可以滿足不同客戶的不同需求，很難論定那一個保險公司或是那一個險種對保戶最好。就像是買車，其實真是雙B的車比較好嗎?如果說買車的主要用途是載小孩上下學、上市場買菜，那可就不見得了吧。
　

儲蓄是存退休金的路

買儲蓄險之前一定要想清楚的事

買儲蓄險，不管是郵局賣的終身還本儲蓄險，或是其他壽險公司的分紅儲蓄險，既然名為「儲蓄險」，買的重點就是在儲蓄效果而不是在壽險保障，認真說來「儲蓄險」並非每個人或每個家庭所必備。儲蓄險與其他的儲蓄工具比較，長期看來或許利率比銀行定存要好，可是銀行定存可存可不存，買了第一張定存單之後，沒人規定非得依照時間表如期再把第二筆錢存入，比較自由彈性，也容易中途而廢。

買儲蓄險，有「強迫儲蓄」的作用，必須如期繳交保費，如果沒有如期繳交儲蓄險保費，則依所買儲蓄險的條款規定，可能先從保單帳戶價值去抵繳(不必支付利息給保險公司)，或甚至是墊繳(即是保單貸款的方式，必須支付保險公司貸款利息)，如果保單所剩價值不足以支付到期保費，則進入寬限期、而後保單停效，最後就是永久失效。

適當的給自己強迫養成儲蓄的習慣，或許是個好主意，可是也別把自己逼得過火而導致不必要的損失。買儲蓄險之前應該先檢視其他「必要」的保險是否都規劃妥當，再來考慮加買儲蓄險，買之前，除了比較不同保單之間的商品差異之外，更要特別注意的就是所買的儲蓄險的繳費年期、金額是否在自己的支付能力之內，免得買到一半繳不出來，可是要蒙受不必要的損失的。

在多變的社會,老年化的社會中,

即早儲蓄,規劃退休金是享受退休生活

不可缺的工作,在規劃儲蓄時要考慮的是,

存款能力,可以少不能無.

保險年齡15歲以下 無保單可買

工商時報【記者彭禎伶／台北報導】更新日期:2010/01/18 02:39 
15歲以下民眾在1月下旬，可能無保單可買！立法院已三讀通過保險法107條修正案，明訂15歲以上才有死亡保障、心神喪失及精神耗弱者只能有喪葬費用，預計最快本周總統即會發布、3日後生效，壽險業者保單來不及修訂，無合法保單下，15歲以下保戶暫時不銷售保單。
保險局表示，已要求壽險公會儘速擬訂對策，希望縮短保單空窗期；壽險公會也表示，已發函各會員公司，詢問107條上路後可能遭遇的問題及需要的協助，壽險公會近日將開會討論對策。最可能即是希望保險局通融，將變動不大的保單採「備查」制，即業者可先銷售，同時將保單送保險局備查，以免空窗期將更久。
新法令公布前，15歲以下兒童還是可以投保帶有死亡保障的保單，包括生死合險、具死亡給付的醫療險、旅平險等，但在公告保險法107條修正案後，3天正式生效，屆時現有的保單只要銷售給15歲以下的保戶，就可能違法，主要是保單條款中仍是有死亡保障。
新的法規訂定後，未來15歲以上保戶才有死亡保障，在15歲之前不幸身故，只能領回已繳保費加計利息，這部分利息如何訂定，也要保險局正式核定上限等，在保單條文未修改，以及利息給付未定案前，壽險公會傾向只要未滿15歲的保戶，暫時不能核保，同時有心神喪失或精神耗弱者，也暫時不能投保。
壽險公會表示，15歲以下兒童的投保率高達6成，是相當重要的客戶，目前只能盡力將法規上路後的保單空窗期縮短，將相關配套及新保單儘速上路，未來針對這些未成年的保戶，各公司要設計新型態的保單來因應。


國內保險偏重保護保險公司,
我們都知道保險年齡越小,
保費越便宜,新的法令只會增加家庭負擔.
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