為什麼境外保單那麼便宜?

■ 境外保單保費便宜嗎？

我想是不是應該換個角度來說，是台灣的保單太貴了吧。

為什麼一般媒體都報導說是美國的利率比我們的高，怎都

沒提到台灣的保險公司因為政府法令限制，沒能對海外投

資鬆綁，資金在國內到處找不到去處，一堆錢放在銀行定

存任憑通膨侵蝕？

境外保單保費較國內保單便宜，主要的原因有三項。

第一，平均餘命愈高，保費愈便宜。因死亡率的計算基準不同，所以境外保單的平均死亡年齡較國內保單高。國內保單

在這個部份超收保費，實際的死亡率沒那麼高，保戶原本應

該可以領到「死差益」，但是為化解壽險公司嚴重利差損的

困境，財政部規定，９２年起，壽險公司在「利差損益與死

差損益互抵」之後，如果還有盈餘，才需要分紅。所以，現

在保戶幾乎都分不到任何紅利。請參考網頁http://www.rclaw.com.tw/SwTextDetail.asp?Gid=4427&Title=　 

另外如果被保險人不吸煙，通常就可適用境外保單的非吸煙

費率，導致保單整體費率約為國內一般保單的四分之一到五

分之一。

第二，國內保單的行政費用率較境外保單高約二至三倍。國

外保單的銷售除了一般的銀行通路以外，主要是透過經紀人

或代理人，通常是沒有自己直屬的業務部隊，所以行政管銷

很低。如果國內的保險公司把業務部隊解散、遣散幫業務人

員上課的講師、辦公室出售或退租，我想這個部份的費用也

可以省下不少的。

第三，終身壽險保單預定利率高，保費就會便宜，而境外保

單所使用的與預定利率較目前國內保單高約2%至4%不等。