預約無憂退休生活 - 退休理財規劃應掌握的三大原則

                                        預約無憂退休生活 - 退休理財規劃應掌握的三大原則  

　

一個人在退休後主要的財源有三個：（1）政府提供的養老給付（2）雇主提供的退休金給付，以及（3）個人在退休前累積的儲蓄所得。一般而言，我們常以所得 替代率（所得替代率=退休後平均每月所能得到的資金/退休前的平均每月薪資）來衡量退休後是否能過舒適生活的指標。

理想的所得替代率是因人而異 的，個人可以依其家庭結構與經濟狀況來決定自己理想的所得替代率。在作退休財務規劃時，若想要過著適足舒適的退休生活，一般建議的理想所得替代率至少要以 達到75%-80%以上為退休規劃目標。

要做好退休儲蓄，首先必須先瞭解自己的退休需求與退休金不足度。退休後所需準備的財務需求，主 要是準備退休後生活費用的支出。因此必須先依照個人理想所得替代率來計算每月退休生活費用，常用的方法是將自己希望達到的退休所得替代率乘以退休前的平均 薪資，再依年金現值計算出退休時應準備的所有生活費用總需求額度（例如：若以薪資5萬，所得替代率80%，55歲退休，活到80歲，折現率3%，不考慮通 膨，其退休總需求為約860萬）。

由於我國有強制性的社會保險與雇主退休金給付，因此在作退休規劃時應將其納入考量來計算退休金 不足度，也就是將退休總需求額度扣掉從政府及雇主領到之退休金，再減去可能的其他收入（包括子女的孝敬金、個人其他投資之利得或房租收入等）。

退休金不足度（個人退休規劃需額外準備的額度）＝ 退休生活費用總額 - 社會保險養老給付（勞保及公保）- 雇主退休金給付（勞退新舊制及公務人員退休金給付）- 其他收入

除了生活費用之外，退休後的醫療支出也是很驚人的，尤其是長期醫療看護需求。有研究指出美國約 有40%的老人在退休後有長期醫療看護的需求，若退休前沒有準備這筆長期看護費用，當需要用到時將會很快地侵蝕掉原先已規劃好的退休財務計畫。因此，為了 達到退休後有妥善醫療照顧，個人可視家庭財務狀況，適度提高退休所得替代率，或購買長期看護醫療保險以增加退休安全性。

最後，在為退休生活進行財務規劃時，建議投資人可以參考以下三個重要原則：

1.退休前應積極從事有效率投資，儘量以較少的成本來籌措退休金，因此可以積極地利用高投資報 酬率、稅賦優惠及複利累積效果以達到退休財源金錢價值最有效的累積。

2.退休後應妥善規劃退休金適用額度，應該盡量極小化投資風險，並適度規劃每期可用之退休金額 度，以降低因為壽命延長而導致退休金不足的風險。

3.選擇適合自己的投資理財工具：在金融投資市場中，許多投資工具都可以用來籌措養老之退休 金，例如銀行定存、股票、債券、共同基金以及保險產品等，建議投資人可以依據個人追求財富目標與承擔風險能力的不同，在不同人生階段作到最適當的資產配 置。

一般而言，定存、債券與債券型共同基金較適合風險趨避程度大與保守的投資人，而股票及成長型共 同基金較適合風險趨避程度小與積極投資的投資人。投資工具之選擇與距離退休的時間也有關，距離退休時間較久的年輕人適合投資股票及成長型共同基金，而距離 退休時間較短的中高年齡者則較適合投資定存、債券與債券型共同基金。

(本文由投信投顧公會委託王儷玲教授撰稿)

投資風險要自己能承擔的,

先求穩再求多,

有一份不可動用的老年生活費.

老年化的社會,子女的生活壓力

越來越大,自己規劃退休金,

也能為子孫預留一份生活費,

有這種年金保險嗎?有的.