抗通膨 還本險搶攻退休族荷包

抗通膨 還本險搶攻退休族荷包 標榜每年能領回一筆生存金，保戶壽險保障可隨年紀愈滾愈大 【記者陳慧芳／台北報導】 2010/03/15 工商時報

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投資氣氛雖然好轉，還本保單還是有賣點！壽險業者針對退休族、保守型理財族群，力推長年期還本終身壽險，標榜第1年就可以開始還本，每年都能領回一筆生存金，還提供保額每年固定以單利或複利增額，讓壽險保障隨著年紀越滾越大，能幫保戶對抗通膨。

富邦人壽表示，依目前市場狀況，利率處在低檔，保守穩健理財依然為王道，對於不想承擔投資風險的人，每年固定領回一筆錢的理財方式，最受社會大眾青睞。日前所推出的「富邦人壽年年發還本終身保險」，在第1保單周年日到第20保單周年日，每年可以領取基本保額5％的生存金，自第21年起，每年領回的金額則會加倍至10％。

此外，該張還本保單特色，就是可「讓壽險保障能快速長大」，自投保後，保額每年以單利20％增值至第20年，第21保單年度起，保額即增加為基本保額的5倍。以投保100萬為例，20年後保額即增值為500萬元，屆時不需擔心通膨侵蝕保額。

市場上同類型保單，還有「國泰添富年年」、「新光全心全意」及「三商美邦金富多」等還本險，不過，要特別注意的是，其保額計算方式不同，保額可能以單利或複利增值，增值幅度也不同，此外，每年所能領回的生存保險金比例也不一樣。

以35歲女性為例，每月提撥2萬2千多元，投保「富邦人壽年年發還本終身保險」繳費20年期，保額100萬元，第1～20保單年度內，每年即可領回5萬，作為進修基金，此外，第21保單年度起，每年領回生存金加碼至10萬，領一輩子也很適合作為日後退休後的「活到老，學到老」基金

另外，中國人壽今年起也開始銷售新一代分紅保單「圓夢終身壽險」，同樣在20年內，保額以3.5％的複利增值，第21年度起更以2倍保額的3.5％單利增值至終身，讓壽險保額越滾越高；加上具備分紅機制，投保滿2年後年年享有額外紅利，繳費期滿時紅利更有4倍之多，被視為是退休理財工具之一。

壽險業者也提醒，「強迫＋耐心」儲蓄，將是最穩健的理財之道，終身還本保險和分紅保單多為長年期繳費，從投保後到繳費期滿往往需要10年、20年，替自己或子女作準備退休金或圓夢金，越早準備保費越便宜。

**** 國內保單 & 境外保單比較

獲利比較表	富邦	境外保單
20年保費	22000元X12月X20年 = NT5,280,000元	8250US年X20年X32匯率 = NT5,280,000元
50年領回	50000X20 =1,000,000 100,000 X 30 = NT 3,000,000元  共NT4,000,000元	3074X12月X20年X32匯率 = NT23,608,320元
保額	500萬	640萬
本益比	4,000,000 / 5,280,000 = 0.76 倍	23,608,320 / 5,280,000 = 4.47 倍

國內保單比境外保單貴很多,資訊透明化以後,國內保單也進步很多,

但卻只在保額上做文章,壽險保額是留給子女的,而不是規劃自己的退休金.

消費者不了解保險單很容易錯買保單,無法真正讓自己享受優質的退休生活.

境外保單簡介