美西人壽與國衛人壽與全民人壽投保指引

有些人投保希望是低保費、高保障，儘量俗擱大碗，另有人喜歡儲蓄、可以領回的，尤其是短年期就能領回的那種，還有一些人願意加保，但是不願意體檢…，以下以美西人壽與國衛人壽為例，整理出保險公司與保單特性的概覽。

全民人壽的商品主要訴求是在於老年退休金，而非保險，或者說是著重生存利益而非死亡利益，所以一般見到的保單保額都是10萬美金左右。保單持有人會同時擁有一個保單帳戶(全民保險公司提供)及一個證券戶(證券交易商提供)。在保單帳戶裏的現金價值都是由保單條款來保證的，也就是說是由保險公司提供保證來確定保單帳戶的價值，而在證券戶的部份則是隨著全民保險公司的股價及股利政策等來決定。

提供退休年金的領取
它的商品的主要特色是在提供退休年金的領取(50歲起可要求開始提領)。

公司保單提供中英文對照，中文、英文等多種語言，提供全球客戶服務

台灣簽單,將來的售後服務，一般以網路或電話查詢，書信郵寄等方式即可完成包括保單紅利提領、保單貸款、理賠等服務事項.

缺點

全民的商品相對在壽險方面的保障較弱，不過就能滿足目前一般民眾對於退休金規劃的認同，全民的商品的確有它的特色所在。

著重保障:特別在意低保費、高保障

美西人壽定期險NexTerm，年期有10年、15年、20年及30年，除10年期之外，其他的年期有退還保費附約(滿期後退還所繳保費的105%)可供選擇。依抽煙與否，平均費率大約是其他壽險公司同類型產品的二分之一到四分之一。保費超低，佣金率更低，業務員超不喜歡做，一律體檢，身體健康有些狀況的準被保險人，容易被拒保。一半不到的費率 美西人壽定期險NexTerm

****美西人壽債券連結的萬能壽險Ultimate，萬能保單的一種，可以彈性繳費，有所有萬能保單該有的優缺點，另有一個特點是在於「不斷單保證No Lapse Guaranteed 」，在滿足特定條件下提供不斷單的保證，稍可解決萬能保單持有人擔心日後保單費用高漲而斷單的危險。請另參考「美西人壽Ultimate」

***美西人壽定期繳費終身壽險Prosperity，有5年、10年及20年共三種年期，繳費期滿之後提供終身保障至被保險人120歲，保單有最低保證現金價值，具備S&P500指數投資及債券連結的功能，保證保單儲蓄值最低以年利率1%以上計算，是終身壽險(whole life insurance)的一種，同一般終身壽險的缺點，就算繳費期滿了，如果要用錢只能1、保單解約或2、保單貸款，不能做提領或是部份解約。美西人壽Prosperity的費率如果以不抽煙，與一般壽險公司同類型終身壽險相比，費率大約是一半，若是被保險人抽煙，則費率大約是其他公司保單費率的三分之二。請另參考「美西人壽Prosperity保單特色」

綜合評論: 美西人壽在低保費、高保障這類型的產品線完整，公司保單提供中英文對照，美西公司以中文、英文等多種語言，提供全球客戶服務，進入亞洲市場超過23年歷史，公司註冊於美國德州，是股票上市公司，公司資訊透明完整，投保客戶可在居住地體檢、簽約完成投保。美西人壽股價及公司資訊查詢

缺點:

一、45歲以下免體檢額度僅有15萬美金。國衛人壽在40歲以下可以有50萬美金的免體檢額度。美西人壽對於不想體檢的保戶，可能會覺得投保有點麻煩。

二、在保額超過100萬美金的部份，美西保單費率相對於全美人壽(TransAmerica Bermuda)、宏利人壽(Manu Life Ca.)、美邦人壽(Mass Mutual Life Bermuda)等費率比較貴，且在高額投保的核保也有較嚴格的篩選，相對於高保額保戶可以有的其他選擇，美西人壽更容易做出拒保或是加費的決定，並且與全美人壽(TransAmerica Bermuda)、宏利人壽(Manu Life Ca.)、美邦人壽(Mass Mutual Life Bermuda)這些公司比起來，美西公司的評等稍形遜色。

建議: 一般的投保，如果著重低保費、高保障，可以以美西人壽為優先選擇，如果是保額要求超過100萬美金，則建議到香港投保其他專做高額保單的壽險公司，條件會較為有利。

免體檢額度高

國衛人壽提供免體檢額度最高。40歲以下可以有50萬美金免體檢額度，隨被保險人年紀增加而免體險額度降低，到56~60歲則是有4萬美金的免體險額度。

儲蓄效果好 提領、用錢很方便

國衛人壽的主力產品有，真智珍寶與真智惠保系列，真智珍寶的儲蓄性質高、保障功能較低，而真智惠保則是保障功能較佳，兩者都是定期繳費的分紅終身壽險，需要用錢的時候，可以從保單紅利帳戶裏優先提領，國衛賽壽保險公司必須同意提領，且保戶不必支付任何利息或是費用給保險公司，若是保單的紅利帳戶不足以應付保戶的提領要求，則可以辦保單貸款從保單的現金價中質借出來急用，但這個部份必須支付貸款利息給國衛人壽保險公司。

國衛人壽的保單提供美金、港幣、歐元、澳幣、紐幣等多種貨幣選擇。

將來的售後服務，一般以網路或電話查詢，書信郵寄等方式即可完成包括保單紅利提領、保單貸款、理賠等服務事項，但在某些特定的情況下，國衛人壽可能會要求保戶親自到香港辦理。

缺點: 除非另有保單信託，否則一般保戶(未成年的被保險人可由父母代簽，不必赴港)必須親自到香港國衛人壽辦公大樓裏簽約投保。

地球村的時代,規劃退休金也可以放眼國際.

到世界各地都可以提領,

帳號密碼要列入遺囑喔!